예금자보호 1억원은 통장 한 개마다 주어지는 한도가 아닙니다. 같은 금융기관에 든 보호 대상 예·적금의 원금과 소정의 이자를 합쳐 1인당 최대 1억원입니다. 먼저 상품이 보호 대상인지 확인하고, 같은 금융기관에 있는 계좌를 한데 더해 보세요.
통장을 나눴는데도 합산되는 이유
2025년 9월 1일부터 적용된 한도는 계좌 수가 아니라 금융기관을 기준으로 계산합니다. A은행의 지점 두 곳에 통장을 하나씩 만들었더라도 A은행 예금으로 합칩니다. B은행은 별도 금융기관이므로 한도를 따로 계산합니다.
다만 ‘예금’처럼 보이는 이름만으로 보호 여부를 결정하면 안 됩니다. 가입 화면이나 상품설명서의 예금보험관계 표시를 먼저 확인해야 합니다. 보호가 적용되는 상황은 금융기관이 영업정지·파산 등으로 예금을 돌려줄 수 없을 때입니다.
원금이 1억원 이하면 이자는 모두 받을까?
가정해 보겠습니다. A은행의 보호 대상 예금 두 계좌에 원금 6,000만원과 3,500만원이 있고, 보호 계산에 들어가는 이자가 합계 300만원이라면 총 9,800만원입니다. 한도 1억원 안에 있습니다.
반대로 원금이 7,000만원과 4,000만원이면 원금만 1억 1,000만원입니다. 이자가 없어도 한도를 1,000만원 넘습니다. 같은 은행에서 통장만 더 만드는 것으로 초과분이 보호되지는 않습니다.
여기서 이자는 계약서에 적힌 이자를 무조건 전액 더한다는 뜻이 아닙니다. 금융위원회는 약정이율과 예금보험공사 또는 해당 중앙회가 정한 이율을 비교하는 소정의 이자 기준을 안내합니다. 큰 금액을 배치할 때는 원금만 딱 1억원으로 맞추지 말고 이자 여유도 계산하세요.
보호 대상 상품인지가 먼저다
일반 예·적금처럼 원금 지급이 보장되는 상품은 보호 대상에 포함될 수 있습니다. 반면 펀드 등 운용 성과에 따라 지급액이 달라지는 상품은 보호되지 않습니다. 같은 금융기관의 ISA나 퇴직연금도 계좌 이름 자체가 기준은 아닙니다. 그 안에서 예금 등 보호상품으로 운용되는 금액인지 확인해야 합니다.
퇴직연금의 예금 운용분, 연금저축신탁·연금저축보험, 사고보험금에는 일반 예금과 별도로 적용하는 보호한도가 있습니다. 계좌가 여러 종류라면 한 표에 모두 더하기 전에 어떤 보호 구분에 속하는지 금융기관에 확인하는 편이 정확합니다.
돈을 옮기기 전에 확인할 순서
- 각 계좌의 금융기관명, 상품명, 원금과 예상 이자를 적습니다.
- 상품설명서에서 예금보험관계 표시와 보호 여부를 확인합니다. 은행과 지역 조합·금고는 보호 주체가 다를 수 있습니다.
- 같은 금융기관의 일반 예·적금을 합산해 1억원과 비교합니다. 다른 금융기관은 따로 계산합니다.
- 초과액 때문에 이동을 고려한다면 중도해지 이자 감소와 새 상품의 조건도 함께 비교합니다.
예를 들어 중도해지로 이자를 잃는다면, 한도를 맞추는 방법만 보고 곧바로 해지할 일은 아닙니다. 만기까지 남은 기간과 실제 초과액을 계산한 뒤 은행에 “이 상품이 보호 대상인가요, 제 다른 계좌와 합산되나요, 소정의 이자는 어떻게 계산되나요?”라고 물어보세요.
출처·확인일: 금융위원회 예금보호한도 상향 관련 주요 문답, 금융위원회 시행 안내 (2026년 11월 12일 확인).